Pirkanmaalla toimiva kiinteistövälittäjä Päivi Pakkasluoma kertoo lainalupauksen puutteen viivästyttävän kauppoja ja aiheuttavan ostajille stressiä.
"Näen viikoittain tilanteita, joissa asiakas olisi valmis tekemään tarjouksen, mutta lainalupaus puuttuu", Pakkasluoma sanoo.
Hänen mukaansa erityisesti ensiasunnon ostajat ovat epävarmoja siitä, milloin ja miten lainaneuvotteluihin tulisi ryhtyä. Moni yllättyy pankkien vaatimuksista, ja vaikka kiinnostusta on, rahoitus ei aina kohtaa.
Pakkasluoma huomauttaa, että Pirkanmaalla asuntojen hinnat ovat maltillisempia kuin pääkaupunkiseudulla, mikä houkuttelee ostajia. Silti pankkien prosessien hitaus tai epäselvyys voi johtaa siihen, että hyvä kohde menee sivu suun.
Pirkanmaalla ostajat varautuvat – mutta epävarmuus näkyy
Pakkasluoman mukaan ostajat ovat entistä tietoisempia lainaprosessin vaatimuksista ja pyrkivät varautumaan etukäteen.
Silti epävarmuus pankkien päätöksistä vaikuttaa ostokäyttäytymiseen. Hän kertoo, että moni hakee lainalupauksen jo ennen kuin varsinainen kohde löytyy, mutta jos pankin vastaus viivästyy tai lainaehtoja kiristetään, se voi kaataa kaupan.
Välittäjän näkökulmasta pankkien prosessien sujuvuus on nyt kriittinen tekijä.
Pakkasluoma toivoo, että pankit olisivat entistä läpinäkyvämpiä ja nopeampia, jotta ostajat voisivat tehdä päätöksiä ajoissa. Hän näkee, että Pirkanmaalla olisi potentiaalia vilkkaampaan asuntokauppaan, jos rahoitusratkaisut tukisivat sitä paremmin.
Pääkaupunkiseudulla tilanne eroaa
Pääkaupunkiseudulla toimivan kiinteistövälittäjä Erkki Murto-Koiviston mukaan pääkaupunkiseudun asuntomarkkinoilla on nähtävissä selkeitä eroja muuhun Suomeen verrattuna.
Alueella suurin osa kaupoista kohdistuu kerrostaloasuntoihin, mikä on osaltaan vähentänyt kuntotarkastuksiin liittyviä ongelmia. Murto-Koivisto kertoo, että monet välittäjät teettävät kuntotarkastukset jo ennen myynnin aloittamista.
Silti pankkien hitaus muodostaa merkittävän pullonkaulan. Murto-Koivisto kuvaa tilannetta, jossa kauppaa varten ensimmäinen vapaa aika pankista löytyi vasta yli viiden viikon päähän – vaikka ostotarjous oli jo hyväksytty.
Pankkien kiinnostus taloyhtiöiden korjausvelkaan on kasvanut merkittävästi viime vuosina. Murto-Koiviston mukaan esimerkiksi Nordea on ottanut käyttöön korjausvelkalaskuriraportin, joka auttaa arvioimaan tulevien remonttien vaikutuksia asumiskustannuksiin ja lainan takaisinmaksukykyyn. Tämä raportti voi jopa tuoda alennuksia pankin järjestelypalkkioihin, mikä kannustaa ostajia perehtymään taloyhtiön kuntoon entistä tarkemmin.
Pääkaupunkiseudulla välittäjät ovat onnistuneet ehkäisemään monia ongelmia ennakoivalla toiminnalla, mutta pankkien prosessien hitaus jää edelleen merkittäväksi haasteeksi.
”Korostaisin, että pankeilla on eroja keskenään, mutta on ihan kauhea tilanne, jos pankilta aletaan varaamaan aikaa ja ensimmäinen vapaa-aika löytyy kuuden viikon päästä”, Murto-Koivisto kertoo.
Pankkien prosessit vaihtelevat – nopeus ratkaisee
Pankkien vastauksista käy ilmi, että lainaprosessin nopeus vaihtelee paitsi pankkien välillä, myös alueittain ja asiakastilanteen mukaan.
OP-ryhmän henkilöasiakasrahoituksesta vastaava johtaja Hanna Heinonen kertoo sähköpostitse, että lainaneuvottelujen aikataulu riippuu monesta tekijästä. Osalla asiakkaista on jo kohde tiedossa ja he toivovat nopeaa lainatarjousta, kun taas toiset vasta kartoittavat vaihtoehtoja. Heinonen korostaa, ettei lainaneuvottelulla ole aina yhtä kiire.
Heinosen mukaan lainahakemuksia tuli tammi–kesäkuussa enemmän kuin vuotta aiemmin, mutta heinäkuussa määrä hieman laski. Silti uusia lainoja myönnettiin enemmän kuin viime vuonna. Heinonen toteaa, että korkojen lasku vuosi sitten piristi markkinaa, mikä näkyy hakemusmäärissä.
Lainahakemusten hylkäysten määrässä ei OP:n mukaan ole tapahtunut merkittäviä muutoksia. Osa hakemuksista jää aina rahoittamatta, joko asiakkaan tai pankin puolelta.
Nordea panostaa nopeuteen ja resursseihin
Nordea Suomen henkilöasiakkaista vastaava johtaja Jani Eloranta kertoo sähköpostitse, että pankki on panostanut lainaprosessin nopeuteen ja asiantuntijaresursseihin.
Asiakkaat pääsevät parhaimmillaan samana päivänä neuvotteluun, ja tyypillisesti kahden päivän sisällä hakemuksesta. Tämä on Elorannan mukaan selvästi nopeampaa kuin markkinoilla keskimäärin, ja pankki on saanut prosessista paljon positiivista asiakaspalautetta.
Valtaosa lainanhakijoista saa heti alustavan lainatarjouksen, jolla voi tehdä ehdollisen tarjouksen. Kun kohde löytyy, lopulliset kaupat onnistuvat parhaimmillaan viikossa – ainakin pääkaupunkiseudulla. Eloranta huomauttaa, että ostajien keskuudessa korostuu nyt kiire, ja lainatarjous kannattaa hankkia valmiiksi jo ennen kuin sopiva asunto tulee vastaan.
Asuntokauppa on Nordean mukaan piristynyt kesän aikana, ja elokuussa vauhti on vain kiihtynyt. Pankki on varautunut tähän palkkaamalla lisää asiantuntijoita. Vuodenvaihteessa Nordea rekrytoi 60 uutta asuntorahoitusneuvojaa valtakunnalliseen verkostoon.
Lainaehtojen tiukkuus ei ole kasvanut – mutta tarkkuus lisääntyy
Markkinoilla puhutaan tiukentuneista lainaehtoista, mutta pankkien mukaan kriteerit eivät ole muuttuneet.
Nordean Eloranta kertoo, että luotonmyöntöperusteet ovat säilyneet ennallaan stressitestin osalta jo vuodesta 2010. Positiivisen luottotietorekisterin lanseeraus huhtikuussa 2024 on parantanut sekä asiakkaiden että pankkien ymmärrystä kokonaisvelkaantumisesta, mikä tukee vastuullista lainanantoa.
Lainahakemusten käsittelyssä korostuu asiakkaan maksukyky ja realistinen budjetti. Lainamäärä mitoitetaan niin, että tulot ja menot ovat tasapainossa, ja rahaa jää myös muuhun elämiseen. Jos vakuudet ja maksukyky ovat kunnossa, asiakas saa lainaa samoilla kriteereillä kuin ennenkin.
Pankit käyttävät laskelmissa 6 prosentin korkoa ja enintään 25 vuoden laina-aikaa. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan lainanhoitokulujen tulisi pysyä alle 60 prosentissa nettotuloista.
